經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可避免地伴隨著不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。作為銀行業(yè)務(wù)流程的一部分，不良資產(chǎn)的處置也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心之一。不良資產(chǎn)處置政策的制定和實(shí)是保障金融市場(chǎng)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件。但是由于眾多因素的作用，不良資產(chǎn)處置政策面臨著多的困難，怎樣解決不良資產(chǎn)成了各方面的頭痛，故此本文就不良資產(chǎn)處置政策的導(dǎo)向及點(diǎn)實(shí)施分析。
不良資產(chǎn)處置政策
不良資產(chǎn)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)的貸款或投資，出現(xiàn)損失和不能按原定期限和利率等方法歸還的資產(chǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)品質(zhì)，不良資產(chǎn)的處置被認(rèn)為是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。怎樣有效地處置和管理不良資產(chǎn)，對(duì)銀行業(yè)的盈利和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的作用。
對(duì)不良資產(chǎn)實(shí)施了政策規(guī)，政策重點(diǎn)是要保持金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)品質(zhì)的穩(wěn)定性和市場(chǎng)活力。在政策層面，在設(shè)置貸款利率、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面設(shè)立了多規(guī)定，以保障企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的切實(shí)利益。在實(shí)際操作中，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)債權(quán)人與債務(wù)人的特定情況，實(shí)施特定形式的不良資產(chǎn)處置，比如資產(chǎn)證券化等。
不良資產(chǎn)處置政策導(dǎo)向
不良資產(chǎn)處置政策的導(dǎo)向應(yīng)在維持銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系中對(duì)不良資產(chǎn)的較高品質(zhì)、推動(dòng)不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)化方面實(shí)施展開。政策應(yīng)以保障機(jī)構(gòu)和客戶的利益為出發(fā)點(diǎn)，并兼顧市場(chǎng)效應(yīng)與社會(huì)效益的平，以便最大程度充分發(fā)揮處置政策的效益。
政策可以從以下三個(gè)方面實(shí)施導(dǎo)向：
一、加快市場(chǎng)化進(jìn)程。
建立健全的資本市場(chǎng)并推進(jìn)建立不良資產(chǎn)交易市場(chǎng)，進(jìn)一步引導(dǎo)國(guó)內(nèi)外資本進(jìn)入不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)，讓資本市場(chǎng)更好地扮演起資本配置的角色，有效提升不良資產(chǎn)處置效率，促進(jìn)金融資源的合理配置。
二、完善政策層級(jí)體系。
建立有效的法律制度體系，政策強(qiáng)制性實(shí)行力度的加強(qiáng)，以及鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與不良資產(chǎn)處置。在保障金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，為不良資產(chǎn)處置提供政策支持，形成政策和市場(chǎng)在不良資產(chǎn)處置中的合理結(jié)合。
三、建立有效的處置模式。
依據(jù)金融機(jī)構(gòu)和客戶的實(shí)際情況，采用多種處置方法。以處置的實(shí)際效果和風(fēng)險(xiǎn)控制水平為導(dǎo)向，綜合考慮資產(chǎn)品質(zhì)、資金流動(dòng)性和處置難度等因素，逐漸形成幾個(gè)處置模式。
不良資產(chǎn)處置政策點(diǎn)
部分點(diǎn)使不良資產(chǎn)處置政策難以實(shí)，主要有以下幾個(gè)方面。
一、外部環(huán)境的不穩(wěn)定性。
政策制定層面必須考慮到外部環(huán)境對(duì)不良資產(chǎn)處置的作用。不良資產(chǎn)處置容易受到市場(chǎng)行情的作用，引起市場(chǎng)不確定性，難以順利實(shí)政策。
二、人員缺乏工作經(jīng)驗(yàn)。
由于對(duì)不良資產(chǎn)處置人員的工資水平、工作壓力、工作環(huán)境等一系列疑問不存在得到有效解決，所以人員數(shù)量、工作經(jīng)驗(yàn)、工作產(chǎn)能成為了制約不良資產(chǎn)處置政策的一并點(diǎn)。
三、處置程序繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)。
在實(shí)際操作，處置期間存在程序繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)的現(xiàn)象，這需要相關(guān)部門的協(xié)調(diào)調(diào)配與合理規(guī)制才能有效得改善。
對(duì)不良資產(chǎn)處置政策
依據(jù)特有的困難和實(shí)際情況，對(duì)不良資產(chǎn)處置制定了如下的政策：建立完善的處置模式，通過多重手，如轉(zhuǎn)讓、收購和重整等對(duì)不良資產(chǎn)實(shí)施處置；建立獨(dú)立的不良資產(chǎn)管理公司，這些公司可專門負(fù)責(zé)銀行資產(chǎn)等不良資產(chǎn)的處置，為我國(guó)銀行業(yè)清理不良資產(chǎn)和固其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)提供了好的政策支持； 加強(qiáng)政策實(shí)行，從法律層面規(guī)不良資產(chǎn)處置的積極性，限制不良資產(chǎn)處置期間市場(chǎng)化、依法、合規(guī)性的不足，保證政策的順暢實(shí)施。
不良資產(chǎn)處置政策有哪些？
在不良資產(chǎn)處置政策實(shí)中，激勵(lì)機(jī)制、債務(wù)人家庭背景調(diào)查、清收成本結(jié)構(gòu)改變和處置方法多樣化是關(guān)鍵的政策路徑。
(1) 激勵(lì)機(jī)制
作為金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)的官方合作伙伴，應(yīng)制定相關(guān)的激勵(lì)措，以調(diào)動(dòng)銀行主動(dòng)清理資產(chǎn)品質(zhì)的積極性。可以采用減少企業(yè)負(fù)擔(dān)、鼓勵(lì)對(duì)處置不良資產(chǎn)的投機(jī)機(jī)制和相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)政策等方法，激勵(lì)銀行更可行地處置不良資產(chǎn)。
(2) 債務(wù)人家庭背景調(diào)查
在實(shí)施不良資產(chǎn)處置時(shí)，除了考慮資產(chǎn)品質(zhì)和處置方法之外，對(duì)債務(wù)人家庭背景實(shí)施調(diào)查也是必要的。在熟悉債務(wù)人的家庭背景時(shí)，可以充分評(píng)估其償還能力，分析盈虧平，使處置不良資產(chǎn)變得更多元化、更有效率化等。
(3) 清收成本結(jié)構(gòu)改變
在建立完善的清收成本結(jié)構(gòu)前，應(yīng)有針對(duì)性地引導(dǎo)新的企業(yè)對(duì)清收成本的認(rèn)識(shí)和積極推動(dòng)，積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)中大型清收專業(yè)機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)，這樣的機(jī)構(gòu)可以低成本、高效率地清收不良資產(chǎn)。
(4) 處置方法多樣化
建立多樣化、專業(yè)性的處置機(jī)制，比如利用債轉(zhuǎn)股、公司債等方法，使其資產(chǎn)變得更多元化且更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其中，獨(dú)立的不良資產(chǎn)管理公司在國(guó)內(nèi)總資產(chǎn)在1000億-10000億之間，證券化、擔(dān)保品轉(zhuǎn)換等處置方法成為市場(chǎng)關(guān)注的點(diǎn)，利用多種方法，快速清理不良貸款。
概括：
旨在利用政策的優(yōu)勢(shì)來發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)處置市場(chǎng)，增強(qiáng)對(duì)當(dāng)前金融中不良資產(chǎn)處置的改變，從而穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)品質(zhì)，促進(jìn)理性投資的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定，建立聚集不良資產(chǎn)處置的市場(chǎng)，形成壓力的平，使處置過程更為高效，這將有助于的政策實(shí)行能力，提升不良資產(chǎn)處置的效率，保證政策的成功實(shí)現(xiàn)。
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